- Dersom du spør banken din, vil de si at det er en forretningshemmelighet. Eller at dette er de ikke lovpålagt å opplyse om. Hemmeligholdet gjør at de tjener svært gode penger, sier finansdirektør Jorge B. Jensen i Forbrukerrådet.
Han er enig med Aps boligpolitiske talsperson Siri Gåsemyr Staalesen som kritiserer bankene for å operere med én lånerente i Finansportalen, og en helt annen og langt bedre rente til ressurssterke kunder som ringer og maser.
- Bankene oppfører seg som gateselgere i Syden: «Special price only for you». Det er et forkastelig system, sa Gåsemyr Staalesen til Børsen onsdag.
Kraftig omlegging
Finansportalen skal gi lånekunder oversikt over hva alle bankene tilbyr i rente på boliglån. Åpenheten skal sikre konkurranse. Finansportalen drives av Forbrukerrådet, der Jorge B. Jensen altså er fagdirektør for finans.
- Forkastelig system
- Dagens regulering gjør at det er listeprisen som vises. Du får ikke det hele og fulle bildet av hvordan pris på boliglån fastsettes, bare en indikasjon på hva som finnes i markedet, sier Jensen til Børsen.
Han tar nå til orde for en kraftig omlegging som pålegger bankene langt større åpenhet.
Finansnæringens hovedorganisasjon Finans Norge avviser forslaget som byråkratisk og innviklet, uhensiktsmessig og muligens dyrere for kundene. Hele kommentaren finner du lenger ned i saken.
Hemmelig rangering
Når banken bestemmer hva slags rente den tilbyr hver enkelt kunde, skjer det etter en grundig kredittvurdering. Kundene plasseres i ulike risikoklasser, fra A - som er topp rangering - til et stykke ut i alfabetet.
Men dette er altså informasjon bankene holder for seg selv. Det vil Forbrukerrådet ha en slutt på.
Rentekutt uteblir for mange
- Bankene bør pålegges å opplyse hver enkelt kunde om hvilken kredittklasse de tilhører, samt legge fram en fullstendig prisliste som den gitte kredittklassen kan oppnå. Bare ved full åpenhet om disse forholdene kan du som kunde orientere deg om din best mulige rente, sier Jorge B. Jensen.
Amerikansk modell
Det spesielle er at USA her praktiserer langt større åpenhet enn Norge.
- De aller fleste amerikanere vet utmerket godt hvilken kredittrangering de selv har. Da vet du også hvilke muligheter du har til å få lån, og til hvilke betingelser, sier Jensen.
Han legger til at noen få norske banker tilbyr en felles pris til kundene, men at det vanligste altså er individuelt fastsatte priser.
Nullrente i to år
I tillegg til kredittrangeringen vil banken ofte gjøre en strategisk vurdering som også spiller inn på fastsettelsen av renta du må betale på boliglånet.
Dette er for grunnen til at for eksempel unge medlemmer i Akademikerne i dag har tilgang på noen av markedets gunstigste renter.
- Det er i seg selv en utfordring, som ofte rammer de mest lojale kundene. Men det store problemet er at med dagens regulering har ikke kundene sjans til å sammenlikne epler med epler, sier Jensen.
- Tjener gode penger
Gåsemyr Staalesen ba denne uka finansminister Jan Tore Sanner (H) om å ta grep og sørge for at bankene oppgir best mulig oppnåelige rente i Finansportalen, ikke bare den veiledende prisen.
Det er et utmerket første steg, mener Forbrukerrådet. Som altså vil gå enda lenger.
- Forbrukerrådet oppfordrer Sanner til å nedsette et utvalg med representanter fra de etablerte bankene, forbrukerinteressene og andre relevante faginstanser for å gå gjennom systemet for hvordan pris på boliglån formidles og rapporteres, sier Jorge B. Jensen til Børsen.
- I tillegg må også representanter fra de nyetablerte bankene, utfordrerbankene, være med i utvalget. De etablerte bankene er tjent med at dagens modell videreføres. Den tjener de svært gode penger på, understreker Jensen.
- Forvirrende og dyrere
Informasjonsdirektør Tom Staavi i finansnæringens hovedorganisasjon Finans Norge mener hele forslaget må skrotes. Det vil bare forvirre kundene og gi unødig merarbeid for bankene, mener han.
- Et slikt byråkratisk og innviklet system som her foreslås vil kunne bidra til å villede og ikke veilede kundene, sier han.
- Gi faen i utbyttefesten
Kundene kan komme til å tape, mener Staavi.
- Alle som ønsker seg en mer detaljert prissammenlikning som kan være mer forvirrende enn opplysende, bør ha i mente at det kan føre til mindre konkurranse og høyere priser. Ifølge Konkurransetilsynet, er erfaringene med detaljerte prisportaler blandede. Tilbyderne i et marked får raskt oversikt over konkurrentenes detaljerte priser, og følgelig kan man tenke seg at det blir mindre interessant å underby konkurrentene, mener Staavi.
Dessuten er det enkelt å sjekke vilkår i bank, understreker han:
Sju gode pruteråd for lavere rente
- Du trykker søk lån hos en bank, gir opplysninger om deg selv og gir banken et engangssamtykke for å hente all nødvendig økonomisk informasjon om deg. Hele prosessen tar deg antakelig under 10 minutter, sier Staavi.
Dessuten er det ikke bare risiko som avgjør bankens betingelser, framholder Finans Norge-toppen.
- Bankens strategi, tjenestenivå, vekstambisjoner, kapitaldekning, kundeforholdets art og en rekke andre forhold spiller også inn.
Gamle kunder rammes
Forbrukerrådet finner på sin side også grunn til å be Sanner stramme opp bankene på et annet område - nemlig oppfølging av eksisterende kunder.
- Bankene er pålagt å veilede kundene til de produktene og løsningene som er best for kundene. I praksis skjer dette bare ved nysalg av boliglån, men ikke de som ble kunder for lenge siden, sier finansdirektør Jorge B. Jensen.
Og legger til:
- Det er ingen grunn til å tro at bankene, helt av seg selv, vil gi kundene lavere priser.
Blant 151 banker i Finansportalen er det kun fem banker som tilbyr boliglån til 1,75 prosent eller lavere, som er det nivået Norges Bank har anslått med historisk lave 0 prosent i styringsrente, skrev Dinside torsdag.
Nekter å dele
Siri Gåsemyr Staalesen er fornøyd med at Forbrukerrådet deler hennes kritikk av banknæringen.
- Det er veldig positivt at de nå vil engasjere seg for mer ryddighet i en finansnæring som altfor lenge har fått lov til å holde kortene tett til brystet. Vi er for velfungerende konkurranse i norsk finansnæring. Men det er bankene som skal konkurrere med hverandre, ikke kundene, sier hun.
SSB: Rekordlav rente i flere år
- Vil ikke dette være å pålegge bankene å dele konkurranse-sensitive opplysninger?
- Fri konkurranse fungerer bare hvis det er fri tilgang til informasjon. Bankene har denne informasjonen, men de nekter å dele den med oss. Det må vi rydde opp i, sier Aps boligpolitiske talsperson Gåsemyr Staalesen.
- Vurderer hver kunde
Børsen har forelagt kritikken og forslaget om en ny prismodell i Finansportalen for de tre største bankene her i landet.
Et byråkratisk og innviklet system Tom Staavi, Finans Norge
DNB henviser til Finans Norge.
Også Nordea mener det er bransjeorganisasjonen som bør svare, men kommunikasjonsdirektør Christian Steffensen sier følgende i en e-post:
- Vi vurderer fortløpende vår prising i takt med markedet og konkurransesituasjon. Enkle oversikter kan være nyttige i forhold til pris, samtidig er vi som bank avhengig av å kunne gjøre unntak og vurderinger for den enkelte kunde. Dette er årsaken til at vi benytter våre offisielle priser som utgangspunkt, men fastsetter endelig pris etter en individuell vurdering av den enkeltes kunde sikkerhet, betjeningsevne og lånestørrelse.
Avviser hemmelighold
Pressesjef Øystein Andre Schmidt i Danske Bank Norge sier at de i all hovedsak følger Forbrukerrådet og Gåsemyr Staalesens ønske om størst mulig transparens knyttet til boliglånsbetingelser.
- Vår laveste rente og beste betingelser, gjennom avtalen med Akademikerne, er åpent publisert på våre nettsider og kan enkelt finnes via Finansportalen. Avtalen har også fått betydelig oppmerksomhet i media. Disse betingelsene kan i tillegg sies å være selve ankeret i markedet for boliglånsrenter for tiden, så hemmeligholdet kan nok ikke sies å være det største, sier Schmidt til Børsen.
Dette får NHO-toppen til å reagere knallhardt
Han sier videre at både forhandlinger via medlemsorganisasjoner, markedskonkurranse og individuelle vurderinger spiller inn på rentefastsettelsen.
Schmidt mener forslaget fra Forbrukerrådet om å pålegge bankene å opplyse kundene om hvilken risikoklasse de er i og gunstigst mulige renter i den klassen, vil ha begrenset verdi.
- Måten kredittvurderingene produseres på varierer så mye fra bank til bank og måten de skal leses på vil være såpass forskjellig fra sted til sted, at det vil være begrenset verdi å se over dem. Her er det også viktig å understreke at kredittvurderingen ofte ikke er det eneste banken ser på for å vurdere rentenivå, men kanskje har mer å si med hensyn til hvor mye man har anledning til å låne, sier Schmidt.
